Introduction
Votre Livret A a atteint son plafond de 22 950 € ? Il continue de produire des intérêts, mais vous ne pouvez plus l'alimenter. La bonne nouvelle : plusieurs solutions permettent de placer la suite de votre épargne, chacune adaptée à un besoin. Voici comment choisir selon la disponibilité, le rendement et la fiscalité recherchés.
Que se passe-t-il quand le Livret A est plein ?
Le plafond de versement du Livret A est fixé à 22 950 €. Une fois atteint, vous ne pouvez plus déposer d'argent, mais les intérêts déjà acquis continuent de s'ajouter et peuvent porter le solde au-delà de ce plafond. Votre épargne reste disponible et exonérée. Pour continuer à faire fructifier vos liquidités, il faut se tourner vers d'autres produits d'épargne, en gardant à l'esprit votre horizon de placement.
Quelles alternatives : LDDS, LEP et autres livrets réglementés ?
Le premier réflexe est de compléter avec les autres livrets réglementés, qui offrent le même cadre exonéré. Le LDDS (livret de développement durable et solidaire) fonctionne exactement comme le Livret A, avec un plafond de 12 000 €. Le LEP (livret d'épargne populaire), réservé sous conditions de revenus, est encore mieux rémunéré. Une fois ces livrets saturés, on passe à des supports non réglementés.
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Support |
Plafond |
Rendement net |
Disponibilité |
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LDDS |
12 000 € |
1,5 % net |
Immédiate |
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LEP (si éligible) |
10 000 € |
2,5 % net |
Immédiate |
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Fonds en euros |
Aucun |
≈ 2,5 % à 3 % |
Quelques jours |
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Compte à terme |
Selon banque |
≈ 2,5 % à 3,5 % brut |
Bloquée |
Fonds en euros ou comptes à terme : comment choisir ?
Tout dépend de l'usage prévu de cette épargne. Pour une épargne de précaution qui doit rester disponible, privilégiez le LDDS puis le LEP si vous y êtes éligible : même sécurité, même exonération, disponibilité immédiate. Pour une épargne de moyen ou long terme, le fonds en euros d'une assurance vie prend le relais avec un rendement supérieur et un cadre fiscal avantageux après huit ans. Pour une somme dont vous n'aurez pas besoin avant une date précise, le compte à terme offre un taux garanti, au prix d'un blocage.
Faut-il penser à la fiscalité et aux prélèvements sociaux ?
Oui, car elle distingue nettement ces supports. Les livrets réglementés (LDDS, LEP) sont totalement exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. À l'inverse, les intérêts d'un compte à terme sont soumis à la flat tax, dont le taux s'élève à 31,4 % (12,8 % d'impôt et 18,6 % de prélèvements sociaux depuis la hausse de la CSG). L'assurance vie, elle, reste à 17,2 % de prélèvements sociaux et bénéficie d'abattements après huit ans. Comparez toujours le rendement net après fiscalité, et non le taux brut affiché.
Questions fréquentes
1. Peut-on dépasser le plafond du Livret A ?
Uniquement grâce aux intérêts capitalisés, qui peuvent porter le solde au-delà de 22 950 €. Aucun versement volontaire n'est possible une fois le plafond atteint.
2. Quel est le meilleur placement après le Livret A ?
Le LDDS et le LEP d'abord, pour conserver l'exonération et la disponibilité. Puis le fonds en euros d'une assurance vie pour un rendement supérieur sur le moyen terme.
3. Le LDDS est-il cumulable avec le Livret A ?
Oui. Le Livret A, le LDDS et le LEP sont cumulables au sein d'un même foyer, chacun avec son propre plafond.
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